Перейти к контенту
За что могут списать госпошлину с карты сбербанка

Договор страхования существенные условия договора страхования

Получите бесплатную консультацию прямо сейчас:
+7 (499)  Доб. 448Москва и область +7 (812)  Доб. 773Санкт-Петербург и область
  • Для жителей Москвы и МО - +7 (499) Доб. 448
  • Санкт-Петербург и Лен. область - +7 (812) Доб. 773

Договор добровольного страхования - правовая форма, служащая цели образования страховых фондов страховых организаций за счет средств страхователей. Страховой полис, или страховое свидетельство, - документ установленного образца, который выдается страховщиком страхователю застрахованному и удостоверяет факт заключения договора страхования. Срок действия договора страхования - время, предусмотренное условиями страхования, в течение которого действует страховая ответственность страховщика, то есть его обязанность сделать страховую выплату при наступлении страхового случая. Различают краткосрочные договоры страхования, срок действия которых не превышает одною года, и долгосрочные договоры страхования, срок действия которых не менее одного года. Добровольное страхование осуществляется на основе договора страхования, который должен заключаться в письменной форме.

При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1 об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2 о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование страхового случая ; 3 о размере страховой суммы; 4 о сроке действия договора.

При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:. Существенные условия договора страхования - Шпаргалки.

Статья 354. Договор страхования

Договор добровольного страхования - правовая форма, служащая цели образования страховых фондов страховых организаций за счет средств страхователей. Страховой полис, или страховое свидетельство, - документ установленного образца, который выдается страховщиком страхователю застрахованному и удостоверяет факт заключения договора страхования. Срок действия договора страхования - время, предусмотренное условиями страхования, в течение которого действует страховая ответственность страховщика, то есть его обязанность сделать страховую выплату при наступлении страхового случая.

Различают краткосрочные договоры страхования, срок действия которых не превышает одною года, и долгосрочные договоры страхования, срок действия которых не менее одного года. Добровольное страхование осуществляется на основе договора страхования, который должен заключаться в письменной форме. Наряду с законом "Об организации страхового дела в Российской Федерации" правовые нормы, регулирующие договор страхования, представлены в главе 48 ГК РФ.

Договор страхования — это соглашение между страхователем и страховщиком. По этому соглашению страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю, а страхователь обязуется выплачивать страховые взносы в установленные сроки. Андеррайтинг — это процесс деления на классы потенциальных страхователей на базе соответствующей классификации рисков с целью назначения им подходящего тарифа.

Андеррайтер решает, принимать или нет на страхование представленный в заявлении риск. Принято различать процедуры, присущие индивидуальному и групповому андеррайтингу. При групповом андеррайтинге оцениваются характеристики группы, демографическая статистика и прошлые убытки. При индивидуальном андеррайтинге страхователь должен предоставить сведения, подтверждающие, что его риск подходит для страхования при страховании жизни или здоровья или специфические детали, касающиеся его собственности или автомобиля при страховании имущества или бизнеса.

При страховании жизни риск индивидуального страхователя должен быть одобрен андеррайтером страховой компании эта процедура может занять продолжительное время.

Обычной практикой является заполнение страхователем анкет, содержащих вопросы о его стиле жизни, курении, состоянии здоровья самого страхователя и членов его семьи. При страховании жизни на крупные суммы от страхователя требуется прохождение медицинского освидетельствования. Если андеррайтер принимает решение о принятии риска на страхование, следующее, что он должен сделать — это применить правильную ставку премии. Ставки премий назначаются для каждого класса страхователей департаментом актуарных расчетов.

Роль андеррайтера сводится к тому, чтобы определить, к какому классу следует отнести того или иного страхователя.

Страховой бизнес не может избежать некоторой дискриминации; иначе возникшая антиселекция сделает страхование не доступным для многих. Антиселекция может возникнуть, когда ценовые категории настолько широки, что и благоприятные, и неблагоприятные для страховщика риски объединяются в одну группу, а страхователи платят за них одинаковую цену. При таких обстоятельствах для страхователей, имеющих высокие риски, страхование более выгодно из-за цены более низкой, чем необходимо для создания страхового фонда, а для страхователей с незначительными рисками цена окажется завышенной.

Следовательно, страхователи с незначительными рисками будут не заинтересованы в страховании на таких условиях, так как сделка для них не выгодна. Если же на страхование будут приниматься исключительно неблагоприятные риски, что оно станет очень дорогим.

Дла того чтобы предупредить появление этой рыночной ошибки, страховщики должны назначать более низкие ставки премии для небольших рисков, т. Основной целью работы андеррайтера является получение уверенности в том , что страховая премия, назначенная каждому страхователю, реально отражает его риск, а следовательно, сама страховая операция — прибыльна. Процедура андеррайтинга включает в себя оценку риска на основании заявления о страховании или более детального исследования.

Законодательство оставляет за страховщиком право самостоятельной оценки риска. Это необходимо для принятия решения о том, принимать ли данный риск на страхование.

Далее страховщик разрабатывает условия страхования и производит расчет страховой премии. Андеррайтинг — это чрезвычайно ответственная процедура в деятельности страховой организации. Последствия ошибки андеррайтера при оценке риска могут привести к неверному расчету страховой премии, а следовательно, к убыточности операции в худшем случае — к неплатежеспособности компании. В ряде случаев информации, содержащейся в заявлении о страховании, достаточно для заключения договора страхования.

Но с позиции наиболее точной оценки риска подобный подход cчитается рискованным для страховщика. Если информации, содержащейся в заявлении, недостаточно для оценки риска, то андеррайтер специалист высокой квалификации в области страхового бизнеса, имеющий властные полномочия от руководства страховой компании принимать на страхование предложенные риски, определять тарифные ставки и конкретные условия договора страхования этих рисков , исходя из норм страхового права и экономической целесообразности, вправе затребовать от страхователя дополнительные сведения.

Процедура заключения договора страхования начинается с заполнения формы заявления о страховании. Устное или письменное заявление страхователя cлужит основанием для заключения договора. В отличие от российской страховой практики за рубежом письменное заявление обязательно.

На основании этого заявления страховая компания оформляет договор страхования, выписывает свидетельство или полис. Заявление имеет типовую форму страховой организации и содержит информацию, необходимую страховщику для оценки риска потенциального клиента — заявителя.

Форма заявления включает в себя вопросы, позволяющие охарактеризовать риск на момент заключения договора страхования. Заявление о страховании выступает основным источником информации о риске и содержит ряд пунктов, касающихся характеристики риска. Но с позиции наиболее точной оценки риска подобный подход является рискованным для страховщика. Если информации, содержащейся в заявлении, недостаточно для оценки риска, то страховщик вправе затребовать от страхователя дополнительные сведения.

При заполнении заявления заявитель должен знать, что вся предоставленная им информация будет в дальнейшем выступать как основа договора страхования. Заявитель должен быть проинформирован о последствиях умышленного искажения данных о состоянии своего здоровья.

Первой обязанностью будущего застрахованного является соблюдение одной из основных доктрин страхового бизнеса — принципа высшей добросовестности.

Страхователь в свою очередь обязан предоставить страховщику всю информацию, необходимую для оценки риска. В случае непредоставления страховщику указанной информации он имеет все основания отказаться от заключения договора. Это объясняется тем, что только страхователь знает все о своих рисках. Страховщику известно лишь то, что ему сообщат. Для правильной оценки риска важно знать все существенные обстоя- тельства — обстоятельства риска, которые способны оказать влияние на решение страховой компании заключить договор страхования или внести соответствующие согласованные условия в его содержание.

В соответствии с этим страхователю вменяется в обязанность предоставить правдиво и полно всю необходимую информацию по риску. Это называется принципом высшей добросовестности в страховании. Невыполнение этого условия дает основание страховщику отказать клиенту в страховой защите. В страховании жизни обязанность раскрытия всех существенных факторов касается момента заключения договора, так как это договор долгосрочный.

В имущественном страховании и страховании ответственности эта обязанность существует не только на момент заключения контракта, но и при возобновлении его через год.

В целом страховые компании свободны в выборе формы заявления о страховании. Главное, чтобы эта форма соответствовала потребностям страховщика. Принятие решения о структуре и содержании документации находится в компетенции андеррайтера, а затем оно утверждается службой маркетинга, отделами ведения договоров и обработки претензий.

Принятие окончательного решения относительно формы заявления о страховании остается за отделом развития построения страховых продуктов. Необходимо определить, насколько обоснованны, уместны вопросы в заявлении, не являются ли они оскорбительными для страхователя, кроме того, необходимо исключить возможность неправильного толкования вопросов. Традиционно заявление составляется таким образом, чтобы выявить все детали и аспекты, которые считаются материальными по отношению к рискам.

У каждой страховой компании имеется свой собственный взгляд на состав вопросов, включаемых в заявление, который в основном зависит от баланса потребностей андеррайтера и маркетингового отдела. Зачастую это компромисс между желанием извлечь максимум информации и потребностью сократить заявление так, чтобы оно не отпугивало потенциальных клиентов. В соответствии со ст. Исключение составляют договоры обязательного государственного страхования, где письменная форма не обязательна. Формы договора страхования могут быть разными: договор, подписанный двумя сторонами, либо страховой полис свидетельство, сертификат, квитанция , подписанный страховщиком и оформленный на основе письменного или устного заявления страхователя.

Страховщикам следует, однако, с осторожностью размещать такие полисы среди граждан, так как п. Один из видов полисов, который прямо определен в ГК как договор страхования, — это генеральный полис ст. Представим ситуацию, когда требуется систематически страховать партии грузов, причем условия страхования для разных партий идентичны, а различаются только сам объект страхования партия каждый раз другая и страховая сумма, а следовательно, платеж.

Для подобных случаев разработан генеральный полис или генеральный договор страхования, в котором определены все условия страхования, кроме страховой суммы и платежа. Объект страхования в генеральном договоре описывается общими признаками, так как на этом этапе он еще не может быть индивидуально определен. Страховая сумма, платеж и индивидуальная характеристика объекта страхования определяются полисами или свидетельствами, которые выдаются на каждую партию. Соглашение страхователя и страховщика, выраженное генеральным полисом, в большинстве случаев не может содержать всех существенных условий договора страхования, так как важнейшие из них — страховая сумма и индивидуальная определенность объекта страхования — становятся известными только для конкретной партии имущества.

Это означает, что страховщик, имеющий лицензию на какой-либо из видов личного страхования , обязан заключать этот договор с любым, кто к нему обратится "при наличии возможности" ст. Содержание договора страхования составляет совокупность его условий или пунктов, выражающих волю сторон. В юридической практике условия договора принято делить на существенные, обычные, обязательные и инициативные. Существенные условия необходимы для договоров определенного вида.

Договор считается заключенным только при наличии соглашения сторон по всем существенным пунктам. Если хотя бы по одному из существенных условий стороны не пришли к соглашению, то договор не может быть заключен. Существенными считаются те условия договора, которые признаются таковыми в соответствующих законодательных и нормативных актах. В российском страховом праве перечень существенных условий несколько отличен. Четвертое условие необходимо для имущественного страхования: имущество или имущественный интерес, который страхуется.

Для личного страхования: застрахованное лицо. Следует помнить, что при недостижении соглашения между сторонами хотя бы по одному из этих условий договор считается незаключенным. Договор, в котором нет страховой суммы, считается незаключенным, так как в соответствии со ст.

Как правило, договор вступает в силу с момента оплаты страховой премии страхователем, если в нем не предусмотрено иное. Индивидуальные соглашения в договорах страхования касаются отдельного конкретного риска.

Причем такое индивидуальное соглашение всегда имеет преимущества перед общим содержанием договора. На практике в таких случаях рекомендуется пользоваться следующим правилом: условия, выработанные на основе индивидуального соглашения, предшествуют типовым условиям. В ГК обязательность правил страхования для страховщика установлена ст. В ней страхователю и выгодоприобретателю предоставлено право ссылаться на правила, если на них есть ссылка в договоре страхования.

Кроме того, сторонам позволено согласовывать в договоре изменение отдельных положений правил. Для того чтобы условия правил страхования стали обязательными для другой стороны договора страхователя и выгодоприобретателя , это, во-первых, должно быть установлено в договоре, а во-вторых, правила должны быть неотъемлемой частью договора.

Если же они только приложены к договору полису , факт вручения страхователю правил должен быть зафиксирован в договоре. К правилам прилагается таблица базовых страховых тарифов и образец страхового полиса. Основы страхования. Лекции по Страхованию.

Существенные условия договора страхования - Шпаргалки. Страхование

Об договор как основание возникновения обязательства по страхованию говорит и Закон Украины "О страховании" в ст. Аналогичные положения содержатся в Правилах добровольного страхования, которые разрабатываются страховщиками на основании вышеуказанного Закона. Договор страхования можно определить как договор, по которому одна сторона страховщик передает за плату и на определенный срок другому лицу страховщику риск потерь, связанных с обстоятельствами, которые могут произойти в жизни страхователя или иного лица застрахованного , вместо страховщик обязуется выплатить страхователю страховую сумму страховое возмещение при наступлении предусмотренных договором обстоятельств. Содержание ч.

61. Существенные условия договора страхования

По договору страхования одна сторона страховщик обязуется в случае наступления определенного события страхового случая выплатить второй стороне страхователю или иному лицу определенному в договоре, денежную сумму страховую выплату , а страхователь обязуется платить страховые платежи и выполнять другие условия договора. Предметом договора страхования могут быть имущественные интересы, не противоречащие закону и связанные с:. Договор страхования заключается в письменной форме. Договор страхования может заключаться путем выдачи страховщиком страхователю страхового свидетельства полиса, сертификата. Существенными условиями договора страхования являются предмет договора страхования, страховой случай, размер денежной суммы, в пределах которой страховщик обязан произвести выплату в случае наступления страхового случая страховая сумма , размер страхового платежа и сроки его уплаты, срок договора и другие условия, определенные актами гражданского законодательства.

Договор страхования

В статье конкретизируются нормы ст. Статья не указывает на последствия недостижения сторонами договоренности о перечисленных в ней условиях. По смыслу статьи договор страхования должен признаваться незаключенным, если сторонами не согласовано хотя бы одно из указанных условий. Отсутствие в договоре страхования одного из существенных условий не должно служить, по смыслу правила комментируемой статьи, основанием для признания договора недействительным, если ни одна из сторон на это не ссылается. При таких обстоятельствах договор страхования не может быть исполнен в полном объеме. Однако указанные пороки договора устранимы путем подписания аддендумов, т. В статье не названа цена как существенное условие договора. В имущественном страховании условие о цене может не признаваться существенным. Отсутствие указания на цену в договоре страхования не влечет недействительности договора.

Статья 832. Существенные условия договора страхования

Договор страхования - юридический факт, порождающий страховое обязательство. Договор страхования - это соглашение между страхователем и страховщиком о том, что страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы страховую премию в установленные сроки. Договор страхования, как и любой иной договор, совершается в результате взаимного согласия сторон. При этом соглашение должно быть достигнуто по всем существенным условиям договора и выражено в требуемой законодательством форме. Необходимо учесть, что страховые компании при заключении договоров страхования со своими клиентами обычно применяют разработанные ими стандартные формы договоров по отдельным видам страхования.

Страхование жизни, здоровья и имущества граждан набирает в России все большую популярность.

Согласно ст. Несоблюдение данного требования закона влечет недействительность договора страхования. Исключение составляют договоры обязательного государственного страхования, где письменная форма не обязательна. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа п.

Вы точно человек?

Существенные условия договора личного страхования закреплены в ст. При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:. Условия договора страхования могут быть определены в правилах страхования ст. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков правилах страхования.

.

.

.

.

Получите бесплатную консультацию прямо сейчас:
+7 (499)  Доб. 448Москва и область +7 (812)  Доб. 773Санкт-Петербург и область
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Комментариев: 2
  1. Оля К.

    Страхование : Гражданский кодекс Украины : Кодексы : Недвижимость

  2. dmannewswoobo1989

    Еще по теме Статья 354. Договор страхования:

Добавить комментарий

Отправляя комментарий, вы даете согласие на сбор и обработку персональных данных